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數(shù)字金融
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作者｜楊青 度小滿數(shù)據(jù)智能部總經(jīng)理 / 技術(shù)委員會(huì)執(zhí)行主席
2023 年 10 月的中央金融工作會(huì)議明確提出要做好金融的“五篇大文章”，其中數(shù)字金融被視為重中之重。從行業(yè)發(fā)展的視角來(lái)看，數(shù)字金融的推進(jìn)對(duì)于提升金融服務(wù)的效率、普惠性和風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有不可估量的價(jià)值。如果說(shuō)數(shù)字金融是一篇波瀾壯闊的大文章，那么人工智能無(wú)疑是其中最為濃墨重彩的部分，起著牽一發(fā)而動(dòng)全身的作用。
本人曾在 2023 年 FCon 全球金融科技大會(huì)上分享《人工智能在金融行業(yè)中的創(chuàng)新應(yīng)用》，提出了人工智能在金融行業(yè)是正當(dāng)其時(shí)、大有可為，除了分析了傳統(tǒng) AI 對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的作用，還分享了團(tuán)隊(duì)在生成式 AI 上的探索與實(shí)踐。丘吉爾曾在北非戰(zhàn)役的轉(zhuǎn)折點(diǎn)說(shuō)：“現(xiàn)在不是結(jié)束，甚至不是結(jié)束的開(kāi)始，但這或許是開(kāi)始的結(jié)束?！蔽覀儗⑦@一觀點(diǎn)借用到人工智能領(lǐng)域，傳統(tǒng) AI 驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)是厚積薄發(fā)的“開(kāi)始的結(jié)束”，生成式人工智能重塑金融業(yè)務(wù)則是另辟蹊徑的“開(kāi)始的開(kāi)始”。
近來(lái)老有人打趣道“AI 一日，人間一年”，一年即將過(guò)去。在這一年里，傳統(tǒng)式 AI 繼續(xù)深入應(yīng)用，在信貸、風(fēng)控、經(jīng)營(yíng) 等多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)持續(xù)發(fā)力，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)、保持增長(zhǎng)；同時(shí)，生成式 AI 也展現(xiàn)出強(qiáng)大的潛力與活力，從理論探索逐漸走向?qū)嵺`應(yīng)用，開(kāi)啟了數(shù)字金融的新篇章。生成式 AI 的浪潮翻滾，但卻也不得不承認(rèn)，真正扎實(shí)落地而產(chǎn)生業(yè)務(wù)收益和價(jià)值的行業(yè)應(yīng)用是屈指可數(shù)的。作為金融科技的實(shí)踐者，AI 大有可為的這一年，我們團(tuán)隊(duì)又有何作為呢？最新實(shí)踐成果將在 2024 年的 FCon 上進(jìn)行分享，在此之前，先作簡(jiǎn)單的回顧和鋪墊。
在 8 月 16-17 日將于上海舉辦的 FCon 全球金融科技大會(huì)上，楊青老師將深入分享 「人工智能如何助力書(shū)寫(xiě)數(shù)字金融大文章」，從數(shù)字金融落地難點(diǎn)切入，并結(jié)合信貸、營(yíng)銷、風(fēng)控等場(chǎng)景，介紹傳統(tǒng) AI 與生成式 AI 在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。此外，大會(huì)還將聚焦 AIGC+ 風(fēng)控、AIGC+ 營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)、AIGC+ 研發(fā)等場(chǎng)景邀請(qǐng)來(lái)自銀行、證券、保險(xiǎn)的專家分享最佳實(shí)踐。更多演講議題已上線，點(diǎn)擊鏈接可查看目前的專題安排：https://fcon.infoq.cn/2024/shanghai/
傳統(tǒng)的有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)仍然擁有巨大潛力，在過(guò)去的一年中，傳統(tǒng)式 AI 在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深化，成為推動(dòng)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要力量。目前，傳統(tǒng)式人工智能已經(jīng)在金融的每一個(gè)主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中得到深入集成，包括身份核驗(yàn)、客戶服務(wù)、營(yíng)銷和獲客等方面。
以信貸為例，我們面臨三大核心業(yè)務(wù)問(wèn)題：獲客、風(fēng)控、經(jīng)營(yíng)。人工智能技術(shù)提供了有效解決方案：NLP 技術(shù)在風(fēng)控領(lǐng)域應(yīng)用廣泛，通過(guò)語(yǔ)義模型和注意力機(jī)制，提升了文本處理能力；圖機(jī)器學(xué)習(xí)在信貸領(lǐng)域也發(fā)揮了重要作用，通過(guò)特征衍生和自動(dòng)篩選，提高了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性；利用深度學(xué)習(xí)和圖機(jī)器學(xué)習(xí)，深入分析征信報(bào)告，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的突破；應(yīng)用計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)，提高處理復(fù)雜信息的效率，通過(guò)智能文檔處理技實(shí)現(xiàn)對(duì)這些多媒體材料的秒級(jí)審批；應(yīng)用因果推斷技術(shù)于信貸，通過(guò)模型直接計(jì)算用戶的貸款額度和利率從而提高決策準(zhǔn)確率。
另一方面，生成式 AI 以 Copilot 的方式，正在逐步從點(diǎn)到面重塑金融行業(yè)的價(jià)值鏈條?；诖竽Ｐ偷睦斫?、生成、邏輯和記憶四大基礎(chǔ)能力，在業(yè)務(wù)場(chǎng)景的實(shí)際應(yīng)用中實(shí)現(xiàn)了 個(gè)性生成、交互增強(qiáng)、預(yù)測(cè)模擬和強(qiáng)自動(dòng)化。
重塑營(yíng)銷： 通過(guò)一體化營(yíng)銷工作坊實(shí)現(xiàn)傳播洞察和智能投放。
重塑服務(wù)： 從降本增效到價(jià)值創(chuàng)造，包括客情摘要和客服助手等功能。
重塑運(yùn)營(yíng)： 端到端的運(yùn)營(yíng)新范式，如 NL2SQL、投研投顧等。
重塑研發(fā)： 助力研發(fā)提質(zhì)提效，提供代碼生成和單測(cè)生成等工具。
重塑辦公： 成為員工的生產(chǎn)力工具，包含智能搜索和知識(shí)助手等特性。
重塑風(fēng)控： 智能化全面風(fēng)控，支持智能信審和風(fēng)險(xiǎn)模擬。
數(shù)字金融聚焦金融業(yè)的生產(chǎn)力提升，是新質(zhì)生產(chǎn)力在金融業(yè)的體現(xiàn)，也是科技金融、綠色金融、普惠金融和養(yǎng)老金融這四篇大文章的基石。 數(shù)字金融落地是長(zhǎng)期性、周期性的系統(tǒng)工程，需要科學(xué)理論指導(dǎo)，技術(shù)引用、金融數(shù)據(jù)、創(chuàng)新理念和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。數(shù)字金融的核心在于利用前沿技術(shù)來(lái)優(yōu)化傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)流程，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的高效、便捷和個(gè)性化。
從金融行業(yè)的特性看，除了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)外，金融行業(yè)還存在較高的專業(yè)知識(shí)門(mén)檻，不同的子領(lǐng)域，如信貸、保險(xiǎn)和理財(cái)，各自有著獨(dú)特的特點(diǎn)和要求。并且，金融業(yè)務(wù)流程通常較為復(fù)雜，涉及大量的人工操作和決策過(guò)程。這些行業(yè)特性與人工智能的核心能力高度適配。
近年來(lái)人工智能技術(shù)發(fā)展呈現(xiàn)出兩個(gè)顯著的趨勢(shì)：一是模型的多模態(tài)表達(dá)能力逐漸提高；二是模型技術(shù)的更新迭代速度越來(lái)越快。尤其是從 2017 年的 Transformer 模型到 2022 年底 ChatGPT 產(chǎn)品的推出，基于深度學(xué)習(xí)的生成式 AI 技術(shù)得到廣泛關(guān)注。在這一背景下，傳統(tǒng)人工智能與生成式 AI 在業(yè)務(wù)場(chǎng)景的融合利用顯得尤為重要。傳統(tǒng)人工智能的持續(xù)創(chuàng)新，為金融業(yè)務(wù)提供了更加穩(wěn)定可靠的技術(shù)支撐；而生成式 AI 的崛起，則為金融行業(yè)注入了的活力和想象空間。傳統(tǒng) AI 與生成式 AI 以不同方式深度融合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同加速金融行業(yè)的數(shù)智化發(fā)展。 過(guò)去的一年中，傳統(tǒng) AI 技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷取得新的突破。以信貸風(fēng)控為例，用戶數(shù)據(jù)的篇幅較長(zhǎng)構(gòu)成了長(zhǎng)文本信息處理挑戰(zhàn)，而 NLP 技術(shù)迭代發(fā)展下能夠解決超訓(xùn)練長(zhǎng)度的序列預(yù)測(cè)問(wèn)題、長(zhǎng)系列處理性能問(wèn)題以及長(zhǎng)距離依賴捕捉問(wèn)題，提升了長(zhǎng)文本理解和風(fēng)控評(píng)估效果。此外，圖機(jī)器學(xué)習(xí)對(duì)關(guān)聯(lián)信息的解讀、時(shí)序模型對(duì)用戶行為的精準(zhǔn)挖掘等傳統(tǒng) AI 技術(shù)應(yīng)用也都有著新的進(jìn)展。
生成式 AI 作為人工智能領(lǐng)域的新一代重大技術(shù)浪潮，也正逐步從理論探索走向?qū)嶋H應(yīng)用。如多模態(tài)大模型驅(qū)動(dòng)通用文檔智能，解決了狹義文檔智能框架可處理輸入單一、提取流程繁瑣和定制化成本高的痛點(diǎn)；大模型理財(cái)投顧 Agent 能夠模仿人類理財(cái)師工作流程，結(jié)合用戶畫(huà)像、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、專家案例庫(kù)和理財(cái)分析 LLM 等，提供個(gè)性化、普惠化的專業(yè)投資服務(wù)；生成式 AI 還將智能客服升級(jí)到 3.0 階段，集成多種模態(tài)交互方式，端到端減少中間環(huán)節(jié)，促成更連貫的用戶對(duì)話體驗(yàn)，成為人機(jī)共生的協(xié)作典范。此外，我們也看到了生成式 AI 的技術(shù)和道德風(fēng)險(xiǎn)并有效探索解法，構(gòu)建安全穩(wěn)健的金融 AI 系統(tǒng)。
回顧過(guò)去一年人工智能在金融行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用與實(shí)踐探索，我們不難發(fā)現(xiàn)一個(gè)清晰的趨勢(shì)：傳統(tǒng)式人工智能持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值，為金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健增長(zhǎng)提供堅(jiān)實(shí)保障；而生成式人工智能則逐漸從理想變成現(xiàn)實(shí)，為金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展開(kāi)辟了新的道路。
面對(duì)這一趨勢(shì)，作為金融科技的從業(yè)者，我們應(yīng)該保持開(kāi)放的心態(tài)和敏銳的洞察力，緊跟技術(shù)發(fā)展的步伐，不斷探索和嘗試新的應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)模式，促進(jìn)傳統(tǒng) AI 與生成式 AI 的深度融合與創(chuàng)新發(fā)展。
注：本文轉(zhuǎn)自「文章青哥談 AI」公眾號(hào)，作者 楊青，經(jīng)授權(quán)同意后發(fā)布。
8 月 16-17 日，FCon 全球金融科技大會(huì)將在上海舉辦。本屆大會(huì)由中國(guó)信通院鑄基計(jì)劃作為官方合作機(jī)構(gòu)，致力于展示金融數(shù)字化在“十四五”期間的關(guān)鍵進(jìn)展，幫助金融機(jī)構(gòu)在“交卷”前更具針對(duì)性地“查缺補(bǔ)漏”。
大會(huì)還邀請(qǐng)了來(lái)自工銀科技、北京銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、度小滿、螞蟻集團(tuán)等金融機(jī)構(gòu)及金融科技公司的資深專家，現(xiàn)身說(shuō)法分享其在金融科技應(yīng)用實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)與深入洞察，分享近一年來(lái)金融行業(yè) AI 大模型的落地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和成果。
大會(huì)火熱報(bào)名中，7 月 31 日前可以享受 9 折優(yōu)惠，單張門(mén)票節(jié)省 480 元（原價(jià) 4800 元），詳情可聯(lián)系票務(wù)經(jīng)理 17310043226 咨詢。
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