中央金融工作會(huì)議明確提出“建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”，同時(shí)提出做好包括數(shù)字金融在內(nèi)的五篇大文章。我國(guó)數(shù)字金融行業(yè)起步早、規(guī)模大，未來(lái)如何充分發(fā)揮既有優(yōu)勢(shì)加快數(shù)字金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)？如何進(jìn)一步鼓勵(lì)、支持國(guó)內(nèi)數(shù)字金融“走出去”，增強(qiáng)中國(guó)在全球數(shù)字金融發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力？

1月12日，由中國(guó)金融四十人論壇、中國(guó)金融四十人研究院、北大數(shù)字金融研究中心主辦，新金融聯(lián)盟聯(lián)合主辦的CF40南沙金融沙龍第11期——《建設(shè)數(shù)字金融強(qiáng)國(guó)》課題報(bào)告發(fā)布會(huì)在廣州南沙舉行。在主題交流環(huán)節(jié)，匯付天下總裁周曄，阿里云智能集團(tuán)副總裁、新金融行業(yè)總經(jīng)理張翅，螞蟻集團(tuán)國(guó)際事業(yè)群中國(guó)跨境業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理王佐罡，騰訊金融云副總裁王豐輝先后發(fā)言，圍繞上述話(huà)題分享觀點(diǎn)。

將數(shù)字金融嵌入產(chǎn)業(yè)流程

進(jìn)一步優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施與制度環(huán)境

“現(xiàn)在到了讓中國(guó)數(shù)字金融繼續(xù)保持國(guó)際領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵時(shí)刻?！敝軙媳硎荆?dāng)前數(shù)字金融國(guó)際發(fā)展突飛猛進(jìn)，例如新加坡等東南亞國(guó)家充分利用中國(guó)數(shù)字金融出海，發(fā)展建設(shè)國(guó)際金融科技中心；美國(guó)數(shù)字金融的深度和廣度也已在過(guò)去三年發(fā)生根本性變化，與2019年之前的形勢(shì)大不相同。

對(duì)此，周曄提出兩方面發(fā)展建議。第一，我國(guó)應(yīng)增強(qiáng)數(shù)字金融深度和厚度，將數(shù)字金融嵌入產(chǎn)業(yè)流程。

我國(guó)現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)在于to C，例如大平臺(tái)、支付結(jié)算、小額貸款等，但在數(shù)字化、全球化、智能化浪潮的沖擊下，金融科技還需進(jìn)一步為產(chǎn)業(yè)服務(wù)。隨著各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融需要嵌入所有流程，實(shí)現(xiàn)“嵌入式金融”。

周曄表示，以技術(shù)的眼光來(lái)看，無(wú)論是支付、貸款還是保險(xiǎn)，金融歸根結(jié)底就是兩件事，一個(gè)是服務(wù)，一個(gè)是數(shù)據(jù)：一方面，所有金融功能的本質(zhì)都是服務(wù)調(diào)用；另一方面，企業(yè)也好、個(gè)人也好，其關(guān)于金融所有的狀態(tài)以及歷史情況都集合在賬戶(hù)里。由此，金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是銀行、保險(xiǎn)、證券還是支付寶、微信，都應(yīng)圍繞服務(wù)和數(shù)據(jù)大力發(fā)展嵌入式金融。

周曄提出，全球化對(duì)我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展構(gòu)成沖擊，當(dāng)前我國(guó)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)在為跨境企業(yè)、跨境電商提供全球服務(wù)方面尚顯無(wú)力，完整服務(wù)基本還被境外企業(yè)掌握。由此來(lái)看，尤其需要重視嵌入式金融在服務(wù)跨境企業(yè)方面的應(yīng)用。

第二，為數(shù)字金融的創(chuàng)新和發(fā)展進(jìn)一步優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施與制度設(shè)計(jì)。“如果在一個(gè)嵌入式金融里，未來(lái)服務(wù)形式都是API調(diào)用，那么API調(diào)用規(guī)則和數(shù)據(jù)規(guī)則是什么？如果說(shuō)銀行以及錢(qián)包里的數(shù)據(jù)都需要向各個(gè)場(chǎng)景、各個(gè)行業(yè)開(kāi)放，那么開(kāi)放規(guī)則是什么？在支付行業(yè)，錢(qián)包收單轉(zhuǎn)接各方的規(guī)則是什么？如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通？”周曄認(rèn)為，對(duì)于這些市場(chǎng)規(guī)則和制度的搭建與完善需要做出更大努力。

中國(guó)金融云出海市場(chǎng)潛力巨大

AI將是金融創(chuàng)新核心驅(qū)動(dòng)力

張翅結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)歷表示，東南亞是中國(guó)金融出海最主要的市場(chǎng)之一，其在經(jīng)歷了早期的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管出清后，目前已經(jīng)進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，東南亞的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)仍在快速增長(zhǎng)，與此同時(shí)，還有超過(guò)75%的消費(fèi)者缺乏充分的金融服務(wù)。

張翅表示，中國(guó)金融云廠商和服務(wù)商已經(jīng)具備了較強(qiáng)的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，注重在東南亞、歐洲、中東等熱點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行金融公共云布局，以IaaS和PaaS資源為依托進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展；ISV金融云服務(wù)商發(fā)揮自身SaaS層金融優(yōu)勢(shì)，嘗試在軟件開(kāi)發(fā)、協(xié)助上云等領(lǐng)域進(jìn)行海外突破。

整體而言，“中國(guó)金融云出海市場(chǎng)潛力巨大，堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新，是國(guó)內(nèi)數(shù)字金融‘走出去’、增強(qiáng)中國(guó)在全球數(shù)字金融發(fā)展影響力的重要依靠?！?br/>

他認(rèn)為，做好數(shù)字金融這篇大文章，除了充分發(fā)揮既有優(yōu)勢(shì)，還要抓住AI和云計(jì)算的技術(shù)趨勢(shì)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新?！按竽Ｐ蜁r(shí)代已經(jīng)開(kāi)啟，AI將是金融行業(yè)創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力。”

與此同時(shí)，要緊緊圍繞提質(zhì)增效和防控風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。例如，構(gòu)建安全、合規(guī)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)要素平臺(tái)；借助云計(jì)算平臺(tái)，完善大數(shù)據(jù)傳輸通道，增進(jìn)服務(wù)的普惠性。注重提升數(shù)字化監(jiān)管能力，強(qiáng)化系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，建立健全數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置。

此外，要積極參與全球數(shù)字規(guī)則制定，就人工智能發(fā)展原則、數(shù)字倫理、數(shù)字貿(mào)易與數(shù)字關(guān)稅規(guī)則等問(wèn)題與世界各國(guó)開(kāi)展深度合作，推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展，助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)。

開(kāi)放思想、積極實(shí)踐

進(jìn)一步推動(dòng)金融行業(yè)雙向開(kāi)放

聚焦如何推動(dòng)金融行業(yè)雙向開(kāi)放，王佐罡提出三方面思考。

一是開(kāi)放的思想可以在實(shí)踐中轉(zhuǎn)化為更多的價(jià)值。

例如，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后擴(kuò)大雙向開(kāi)放，其中負(fù)面清單的工作思路非常關(guān)鍵。同時(shí)期推行的行政審批改革，將需要政府批準(zhǔn)的事項(xiàng)清晰列出，并按照《行政許可法》規(guī)定的程序辦事。與此同時(shí)，國(guó)家建立了部門(mén)規(guī)章立法審查機(jī)制，以保障部門(mén)規(guī)章立法可以發(fā)揮出預(yù)想效果。

這些開(kāi)放思想指導(dǎo)下的機(jī)制體制方面的重要舉措，大幅提升了國(guó)內(nèi)外對(duì)中國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信心，產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的積極影響。在近期，同樣有很多案例很好地詮釋了開(kāi)放思想的積極作用。

二是高質(zhì)量的雙向開(kāi)放需要我國(guó)以更加開(kāi)放的思想?yún)⑴c國(guó)際治理。

數(shù)字技術(shù)讓跨國(guó)經(jīng)濟(jì)交流活動(dòng)更加順暢，信息傳遞和價(jià)值轉(zhuǎn)移更加高效，相應(yīng)的國(guó)際治理規(guī)則也在持續(xù)更新之中，例如在跨境電商、數(shù)據(jù)流動(dòng)、信息獲得等方面。對(duì)此，我國(guó)需要及時(shí)做出反應(yīng)，調(diào)適自身行動(dòng)，給予積極反饋，以保持我們?cè)跀?shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)力。

三是對(duì)于實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量雙向開(kāi)放，信任非常寶貴。一方面，我國(guó)機(jī)構(gòu)走出去，要踐行ESG理念實(shí)行良好的公司治理，堅(jiān)持商業(yè)原則和誠(chéng)實(shí)信用，才能獲得當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的信任；另一方面，境外機(jī)構(gòu)走進(jìn)來(lái)，也要對(duì)我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境和治理有基本的信任，才可能堅(jiān)持長(zhǎng)期主義。

講好數(shù)字金融中國(guó)故事

構(gòu)建多元化跨境服務(wù)生態(tài)

王豐輝認(rèn)為，數(shù)字金融是金融、產(chǎn)業(yè)、技術(shù)、監(jiān)管、政策的綜合體，數(shù)字金融出海的復(fù)雜度可能超出想象。出海需要與其它國(guó)家的互認(rèn)、互通、互信，與如何講好中國(guó)故事也緊密相關(guān)。

在他看來(lái)，對(duì)數(shù)字金融出海首先需要有正確認(rèn)識(shí)。

一方面，數(shù)字金融“走出去”，需要區(qū)分目標(biāo)和結(jié)果。我國(guó)數(shù)字金融出海的目標(biāo)是希望為海外企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，幫助其降本增效以及在效率和風(fēng)險(xiǎn)之間找到平衡，影響力的提升應(yīng)該是自然而然的結(jié)果。

另一方面，正如金融不是獨(dú)立存在的，數(shù)字金融“走出去”也無(wú)法單獨(dú)存在，而是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的跨境電商、跨境產(chǎn)業(yè)鏈、跨境供應(yīng)鏈等聯(lián)系在一起的，企業(yè)在前、金融在后，金融應(yīng)該融入和支持企業(yè)。

對(duì)于金融科技企業(yè)的“走出去”，王豐輝建議，第一，要正確理解我國(guó)的數(shù)字金融優(yōu)勢(shì)。我國(guó)的優(yōu)勢(shì)不是技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，也不是金融的優(yōu)勢(shì)，而是綜合的優(yōu)勢(shì)，有其復(fù)雜性和特殊性。這不是單個(gè)金融科技企業(yè)在出海過(guò)程中能簡(jiǎn)單復(fù)制的，對(duì)于企業(yè)自身出海而言，如何講好中國(guó)故事是一個(gè)挑戰(zhàn)。

第二，解決企業(yè)出海后的水土不服問(wèn)題。我國(guó)加入WTO后，外資銀行大舉進(jìn)駐，經(jīng)過(guò)20年發(fā)展，國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)沒(méi)有感覺(jué)到所謂的“狼來(lái)了”。對(duì)于我國(guó)數(shù)字金融企業(yè)出海，外資銀行的這一案例是非常好的教材，其發(fā)展經(jīng)歷都可以成為經(jīng)驗(yàn)或教訓(xùn)。

本地化是其中一個(gè)非常關(guān)鍵的問(wèn)題，不僅涉及高層、中層團(tuán)隊(duì)的本地化，還包括對(duì)本地化的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。例如，許多金融產(chǎn)品都是由總行進(jìn)行設(shè)計(jì)，但到了分行尤其是跨境分行則難以落地，原因在于外資銀行對(duì)于國(guó)內(nèi)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知往往與本土銀行不同，這涉及本地化經(jīng)營(yíng)的深入變革。

第三，數(shù)字金融出海還需多元化的跨境服務(wù)生態(tài)。目前對(duì)于金融出海的訴求多是跨境支付，但出海電商需要更完善的跨境生態(tài)，要幫助它們連接各類(lèi)跨境伙伴，涵蓋培訓(xùn)、財(cái)稅、廣告、選品、金融、ERP、物流、海外倉(cāng)等各項(xiàng)解決方案。